磁條卡轉為芯片卡，“五年大限”迫近信用卡業務。

2010年12月24日，中國工商銀行信用卡中心總裁欒建勝接受本報記者專訪時透露，按央行2015年底前國有銀行全面發行金融芯片卡(IC卡)的部署，工行已發行580萬張IC卡，占全國640萬張IC卡總量的90%以上，但與將近6400萬張的信用卡發行總量相比，IC卡尚不足10%。

數年規模擴張后，欒建勝認為，當前商業銀行信用卡業務應對客戶進行精準營銷、透支額度精確核定，同時為即將到來的芯片時代精心布局。

謀篇布局“芯片卡”

“我們今后發卡主要是發芯片卡。”欒建勝說。

早在2010年6月，央行擬在五年內將磁條卡升級為IC卡的計劃就已被曝光。

按照央行擬定的銀聯標準PBOC2.0芯片卡(IC卡)總體目標和具體發行時間表，國有商業銀行應在2013年年底前全面發行金融IC卡；全國性股份制商業銀行應在2015年年底前全面發行金融IC卡；自2015年1月1日起，所有新發行的銀行卡應為金融IC卡。

這意味著銀行卡“磁條時代”徹底退出舞臺。

一信用卡業務資深人士分析，央行之所以力推芯片卡，主要看中兩大優勢：一是相比磁條卡，芯片卡防偽性要高得多，將大大提高信用卡欺詐犯罪成本；二是芯片卡具有良好的兼容功能，歐洲、日本、韓國、香港等國家和地區都已大范圍普及芯片卡。

但如此龐大的更新換代計劃，給商業銀行帶來頗多壓力。

一監管層人士此前表示，信用卡升級工程至少會為全社會帶來將近1000億的社會成本。

欒建勝介紹，目前磁條卡幾乎一統天下，全國累計發行的1.7億張信用卡當中，芯片卡僅有640萬張，占比微不足道。

上述信用卡資深人士指出，芯片卡從研發到實施、全面推廣“沒有3-5年時間是不行的”。

“芯片卡的成本差不多在20元/張，而磁條卡僅幾元錢。以工行為例，6400萬張信用卡再加上2.4億張借記卡，全部升級要幾十億元。另外,還有大量成本須投放到pos機改造上。”欒建勝表示。

目前工行擁有的45萬臺POS機中95%已完成改造，能夠受理“磁條加芯片”。在龐大的投入面前，欒建勝介紹，“一家銀行必須綜合考慮財務狀況分期投入，銀行也只有在信用卡業務達到一定規模之后，才有能力去更新換代。”

分享成長“蜜月期”

多年跑馬圈地、規模擴張后，工行開始分享到信用卡業務的高成長。截至2010年11月末，工行信用卡業務板塊總收入已達到118億元，年內有望突破130億，同比增長66%。

“收入主要包括三大業務板塊，一是手續費收入；二是商戶回傭；三是信用卡貸款利息收入。前兩項收入，即中間業務收入2010年將突破90億，同比增長75%；而信用卡貸款規模已超過900億元，比年初增加500億元。”欒建勝介紹。

總收入同比增長66%就是近幾年規模擴張的成效。

截至2010年11月末，該行信用卡發卡量達到6371萬張，消費額5642億元，透支828億元。

欒建勝認為，2010年信用卡業務成為新的盈利增長點背后是工行對于客戶精確選擇和信貸額度精確核定為其信用卡業務盈利模式帶來了變化。

據工行人士介紹， 2010年，工行投產了個人星級客戶評價系統，自動篩選評定客戶的金融資產、個人負債、中間業務三大類數據，并根據客戶貢獻度和交易情況，確定了七個不同星級檔次。

“工行擁有3.4億個人客戶，經過風險測算，四星級以上的98.2%的客戶可成為我們的信用卡客戶，潛力非常巨大。”上述人士介紹。

由于客戶精確定位和額度精確核定，客戶授信由被動轉向主動，同時授信環節減少，效率大幅提高，直接導致工行2010年信用卡貸款翻番。