如今刷卡費率調整新規出臺已過滿月，POS機刷卡市場出現重大變化：有的持卡人感到有卡難刷，因為可能要自付手續費，有的商戶在為減少的手續費支出而歡喜，更有不少以刷卡套現營生的“養卡一族”叫苦不迭……本期封面縱深，與您一同透視費率調整過后各方的喜怒哀樂，剖析小小pos機背后的各方利益博弈。
套現成本上升“養卡一族”受挫
說起POS機亂象，人們最先想到的往往是信用卡套現：缺錢時，用信用卡套現幾千上萬元不是問題;去飯店吃飯，刷出來的卻是超市簽購單……多年來，POS機在流行的同時，也成負面新聞“制造機”。有網友曾調侃：POS機成“破事”機。如今隨著刷卡費率的改變，信用卡刷卡不封頂，套現成本提升，無疑給POS機套現行為帶來沉重打擊，而行業費率“一口價”，也可能有效杜絕高費率行業商戶通過“套碼”申請低費率POS機的現象。
記者調查
信用卡套現1萬元手續費漲了50元
現如今，一個人手上同時擁有好幾張信用卡已不是新鮮事，新規出臺之后，不少信用卡套現者發現如今套現和“養卡”比過去難了。
市民陳先生手頭就有十多張信用卡，額度從一萬元到十萬元不等。由于做生意資金周轉需要，他每月都用信用卡套現，一般來說，套現手續費按1%收取。
“比如，我想套現2萬元，中介刷2萬元現金給我，我需要交200元左右套現手續費，一般找的是珠寶店或者茶葉店商家。”陳先生說，新規出臺后，刷2萬元的手續費已漲到了300元，套現成本明顯升高了。
“比如，我想套現2萬元，中介刷2萬元現金給我，我需要交200元左右套現手續費，一般找的是珠寶店或者茶葉店商家。”陳先生說，新規出臺后，刷2萬元的手續費已漲到了300元，套現成本明顯升高了。
由于這兩方面的原因，現在陳先生考慮暫時放棄刷卡套現。
線下POS機代理商“改行”推二維碼套現
新規下發后，原有的POS機套現市場受到影響，但很多代理商并不想放棄套現這塊“香餑餑”。
近來，市民黃女士就發現在自己的朋友圈里，已有人打出了“最新套現神卡”的廣告。對方自稱為POS機代理商，推出的“寶付BB卡”為無卡支付，支持微信和支付寶等二維碼支付，支持0.5%手續費秒到賬。黃女士心動了，決定試一試。
對方提供給黃女士一個商戶二維碼，黃女士注冊后可和信用卡綁定。黃女士將信用卡里的錢轉給虛設的二維碼商戶的同時，實際上已是在套現。
這名代理商稱，這種方式可用來個人套現或者收款給別人套現，費率低速度又快，還可以不用帶卡在身上，資金秒到賬。
該代理商聲稱，費率調整后，這個市場龐大，很多人開始出來搶占市場。
黃女士的丈夫提醒她，代理商給的二維碼可能是假的，甚至可能攜帶病毒，最好不要輕信。為保險起見，黃女士放棄了嘗試。
商家辦假執照“套碼” 費率降低卻喊“虧了”
在泉州市區經營餐飲店的劉先生自從得知費率要調整的消息，他就開始發愁了。
按理說，按照此前我國POS業務的銀聯手續費標準是依據中國人民銀行2012(263)號文件制定的，餐飲行業收取每筆交易的1.25%，如今信用卡調整為最高收取0.6%，且不封頂，不管怎么說，餐飲商家應該是賺到了，但他說自己虧了，怎么回事?
原來，他剛開餐飲店的時候，就聽行內人說，POS機刷卡費率是可以調低的，這樣可以省下不少成本。經人介紹，他聯系到市區一家POS機代理商，購買了一臺POS機，代理商用PS軟件幫劉先生“制作”了一張便利店的營業執照，然后以此申請開通POS機，這樣劉先生餐飲店的刷卡費率只要0.38%，這一招在行內被稱為“套碼”。
劉先生算了一筆賬：按以前的標準，顧客每刷卡消費100元，店里交0.38元手續費，一年下來，手續費只要幾千元;而新政實施后，費率調整為0.5%~0.6%，成本支出著實增加了。
業內分析
信用卡套現成本上升想違規的人望而卻步
業內人士陳先生介紹，在此前國家放開第三方支付公司進駐手刷市場后，出現了“一證下機”，一張身份證就可申請多臺POS機，有的持有信用卡的人本身就擁有一兩臺手刷POS機，用于個人養卡套現用。
信用卡套現是指通過與商戶協商以刷卡名義取現，刷了卡不給商品，而是直接給現金。根據相關法規，信用卡套現是違法的，嚴重者可構成信用卡詐騙罪。POS機套現背后存在著部門監管漏洞，而巨額套現將嚴重干擾國家金融秩序穩定，容易滋生“盜刷”等多種犯罪行為。此前有媒體報道，廣州曾查獲一起特大POS機套現案，兩兄弟合謀，僅被抓當天就套現30多萬元，一年套現超過2.6億元。
陳先生表示，以往由于商家POS機刷卡費率各不相同，有些甚至不需要手續費，這些商戶利用部分行業POS機刷卡費率低或者單筆刷卡有封頂限制等特點，通過POS機刷卡套現，通過收取手續費來沖抵刷卡費率，從而賺取差價。但以前套現1萬元手續費可能是100元，今后可能是150元或更多，套現成本上升，可一定程度上防范此類行為。
“個別急著套現的人還是會在無封頂的情況下繼續持卡套現，但后期還款會更困難。大多數想要套現的持卡人難免還是會望而卻步。”陳先生說。
各行業費率“一口價” “套碼”已無利可圖
據了解，上一次刷卡手續費調整是在2013年2月，手續費的標準是根據不同商戶類型差別計費，從0.38%、0.78%到1.25%不等，不同行業刷卡手續費率差異較大。此次新規一大變化就是取消了商戶行業分類定價，受益最大的無疑是原較高扣率的餐飲娛樂行業。
“但其實很多原應扣費率1.25%的商戶，實際操作中是只扣0.38%。”銀行業內人士陳先生介紹，按規定，餐娛類刷卡扣費標準是1.25%，如果收單機構是銀行，就必須嚴格執行，但如果是第三方支付公司下的代理商，就多會給商戶提供0.38%的費率優惠，甚至每月或每季度還會給商戶返利補貼，這種讓餐娛類商戶享受民生類商戶低費率標準的做法就叫“套碼”，以借此搶占更多商戶資源。
因此此次費率調整，看似餐娛類商戶受益最大，但對長期都是使用0.38%費率的商戶而言，經營成本反倒增加。
“而一旦取消分類，灰色利潤消失”，業內人士認為，此舉也將在一定程度上打擊商家和POS機代理商的積極性，影響POS機的發展。
刷大單得想想手續費或要自己出
有的人月工資只有兩三千元，卻可以月均消費五六千元，靠的就是用信用卡實現提前消費。過去信用卡給大家帶來刷卡消費的便利，但此次新規后，我們手中的信用卡還能好好刷了嗎?對各商戶而言，他們是該為此高興還是發愁呢?
【消費者】 平常就刷卡買買小東西該刷的還照刷
“我們這種額度低的信用卡沒什么影響，該刷的照刷。”市民鄭先生說，他一直以來只辦了一張信用卡，額度剛辦理時只有3000元，4年后額度也只升到8000元。
鄭先生目前的月工資是3000元，由于已經成家，也有了孩子，月開銷較大，平日里，鄭先生的信用卡多用在日常所需，比如繳交水電費、超市購物、外出就餐、網購等。有時他在消費多時一個月要刷6000多元，這也只是出現在購買家用電器、電動車等時，總體來說，鄭先生平均單筆刷卡金額并不高。
因此，這次信用卡雖不實行單筆收費封頂，但對他平日里的消費倒沒有影響。
想刷信用卡買家具商家竟稱POS機壞了
市民黃先生最近剛裝修完新房，正著手購買家具，他在一品牌家具店相中了一套6萬多元的實木家具。
此前裝修黃先生就花去了30多萬元的儲蓄，而他剛好有一張額度10萬元的信用卡，家具就準備先刷信用卡購買。
當售貨員得知他使用的是信用卡后，表示店里的POS機壞了不能使用，只能付現金。
“當時我還挺納悶，現在誰還帶那么多現金買東西呀，再說手頭確實沒什么現金了。后來另一位店員說漏了嘴，稱是現在刷信用卡手續費高而且不封頂，這才知道店里是不想承擔400元的刷卡手續費。”黃先生說，后來他讓店員打電話請示店老板，經過協商他與店家各自承擔一半手續費。
“要不是手頭實在沒錢，又急著購置家具，多花那手續費也不太甘心。”黃先生表示。
【商家】餐飲老板：手續費省一半多
雖然有餐飲商家會通過套碼來調低刷卡費率，但對那些原本就安分守己的商家而言，他們這次應該高興，因為成本支出會明顯減少。
市區一家連鎖餐廳老板吳先生最近就挺開心。他說餐廳現在每天刷卡20多筆，單筆消費在幾十元至幾百元不等，一年刷卡手續費1萬多元。
現在刷卡手續費從1.25%一下降到0.6%，所要承擔的手續費降幅超過一半，開支著實節省了不少。
而另一家餐飲店老板稱，目前一般餐飲和超市內消費都以小金額為主，且現在不少人都喜歡微信或支付寶付款，加上現在餐飲店多和團購網站接口，這些也都不用刷卡。信用卡消費產生的手續費對餐飲經營來說影響不大。
家具店：抱歉，刷卡手續費需自理
市區一家連鎖家具店負責人也愁得很，原來顧客在刷卡消費1000元時，他們只要承擔3.8元費用。調整后，每1000元要承擔五六元，一天多了幾十元，一年就多了上萬元。每個客戶都要刷信用卡買單的話，手續費是筆不小的運營成本。現在人工成本那么高，店面租金都在漲，這樣肯定吃不消。
“建材生意，往往交易金額大，但利微薄。有些客戶還想刷信用卡來換積分。新政出來后，經營成本就大大提高了。所以，現在要么請客戶不要用信用卡消費，一定要刷信用卡就請自己承擔手續費。”這位負責人說。
目前也有部分4S店表示需客戶負擔多出的刷卡成本，或者干脆拒刷信用卡。
一家4S店工作人員稱，如果刷卡金額小于5000元，可以申請免收手續費。如果金額較大，所產生的手續需顧客自理。市區一家奧迪4S店工作人員小吳說，8月份公司賣了120輛車，營業額是3000多萬元，公司承擔的手續費是幾萬元。如今《通知》一出，公司的信用卡刷卡費率是0.6%不封頂，如果按上個月的銷售額，公司要承擔的手續費就是20多萬元，等于送了一輛車出去。
POS機背后市場各方利益再博弈
持卡人在POS機上輕松一刷，承擔手續費的雖是商家，但在POS機刷卡背后，卻隱藏著巨大商機和利益分配空間。
業內分析，新政策下，原對POS機業務占有優勢地位的第三方支付公司面臨著業務升級和轉型。而銀行信用卡發卡業務收益將更可觀，從利益最大化考慮，銀行也將做出業務調整，線下收單市場可能面臨重新洗牌。
揭秘
POS機背后的利益博弈
一筆手續費分成7:2:1 發卡行拿最多
大家平時消費后，刷卡、輸密碼、簽字然后走人，卻不知這個可能不到一分鐘的時間里，有至少三方機構在背后分錢。
一位銀行業內人士陳先生介紹，POS機刷卡每刷一筆都會產生相應的手續費，這些手續費根據國家規定是賣家承擔。
在新規之前，生成的這筆手續費分成是7∶2∶1，發卡行取七成，收單機構(指的是提供POS機進行網點鋪設并完成對商戶資金的結算，包括收單銀行和第三方支付公司)取兩成，銀聯，即轉接清算機構分一成。
陳先生舉了個例子：客戶買一件10000元的商品，商家拿著收單機構發的POS機，刷客戶卡，打出簽收單，然后拿著簽收單去向收單機構清算，(非實時，一般隔天到賬)，收單機構根據合同約定付給商家9962元，其中按0.38%費率扣除38元手續費。
那么這38元去哪了呢?收單機構拿著商戶的簽收單發給銀聯去清算，銀聯要抽走手續費中的10%作為清算費，即3.8元，而收單機構獲得其中20%的7.6元。
而發卡行接到銀聯的清算文件后，看到這筆消費，就把10000元從客戶的賬戶上扣掉(稱作入賬posting)，并記上賬單準備發給客戶。然后按照和銀聯的協議，抽走手續費成本中的70%，即26.6元。
據統計，2013年我國刷卡額是31.8萬億元。根據行業不同，手續費也有不同，而第三方的概念，是指根據國家規定獲得非金融機構支付業務許可的公司，可以進行收單業務。
陳先生也補充說明，如果收單機構和發卡行是同一家機構，那手續費90%的分成都由銀行獲得。
POS機各級代理遍地開花多拉商戶多賺錢
一位資深POS機泉州總代理劉先生介紹，要業務推廣，第三方支付公司會在全國各地誠招代理商，目前POS機代理商在泉州遍地開花，除了地區總代理，還有上百家各級子代理。有的總代理如果業務推廣好的，光在泉州每月的交易流水就有10多億元，而泉州總的POS機交易流水可能不低于百億元。
代理商要向第三方支付公司繳納押金和保證金，代理商則可從結算費率中獲取分潤。比如商家付出了38元手續費，代理商按分潤拿走6元，剩余交易成本32元，其中第三方支付公司拿走6.4元，占手續費成本的兩成，銀聯3.2元，占手續費成本一成，發卡行拿走22.4元，占手續費成本七成。
和支付公司簽約有幾個級別，市代、省代、國代。一般市代只能在本市收單，省代可以在本省收單，國代可以全國收單，權限不一，保證金也不一樣，分潤比例也不一樣。比如一般市代的分潤比例是結算費率的70%起，刷卡金額達到1億元以上可以提高到75%。但是國代的分潤比例起步就會高一些。
分潤都是按萬分之幾計算，所以在刷卡量不多的情況下不管給多高的比例都沒有多少區別，代理商要更多獲利，就要在自己的收單市場盡量開拓存量商戶。
焦點
POS機線下市場面臨大洗牌
分析：移動支付可能更加“火爆”
一名支付寶泉州城市服務商吳先生介紹，現在市民外出消費，無論是餐飲、酒店、超市等，隨處可見支持二維碼支付的商家，用戶的移動支付習慣正在逐漸養成。
“未來的趨勢很可能就是移動支付。”吳先生介紹，以往POS機刷卡都有7∶2∶1的手續費分成，而像支付寶有自己的清算中心，跳開了銀聯，直聯銀行。目前商家在使用支付寶收取手續費為0.55%，快消品0.38%，部分優質餐飲客戶0扣率(由支付寶城市服務商提報推薦)。微信支付結賬需要支付的手續費是交易總額的0.6%，這一費率相對于此前POS機的費率在餐娛、百貨等行業有絕對優勢。按照《通知》的調整，移動支付手續費優勢明顯，支付寶更為明顯，還可以實現實時到賬。
而當出現大額交易時，支付寶懷疑商戶有套現嫌疑，出現交易異常，商戶的二維碼支付平臺可能就會被凍結。
銀行：推優惠多發信用卡POS機也可“移動支付”
銀行業內人士陳先生表示，行內人都清楚，此次這份《通知》已是醞釀多時，各銀行也都提前做好了打算。
過去刷卡手續費是7∶2∶1分成，如今則是8:0.5:0.15，由此可看出，發卡行的收益可由此提升。由此，銀行會推出各項措施以利于持卡人提額，還會傾向于向高端客戶發卡。
而收單機構的利益分配明顯減少。此前第三方支付公司占據了收單方的大市場，這次無疑對他們產生了一定打壓效果。
陳先生說，隨著第三方支付牌照的放開，越來越多機構介入POS機線下收單市場。第三方支付公司往往采取代理商模式，由代理商在當地拓展商戶，不少機構為此打起收單價格戰，收單市場混亂，給了不法分子可乘之機。
第三方公司不像銀行，沒有受到相關部門的實時監管，他們發放給商家的POS機，有部分并沒有經過有關部門的安全認定，有些直接從電子廠家采購，甚至還有可能有三無產品，這也就存在著商家資金被盜，客戶信息被倒賣等安全風險。這次《通知》有利于對部分不規范市場做一次清理和整頓。
而陳先生也表示，銀行如果作為收單機構，本身提供POS機給商戶不收費，簽收發單的成本也高，再加上機器的后期維護成本，收益較薄，這次收單機構費率配額下調，銀行會對收單業務做調整。同時，收單銀行持有的POS機目前也不僅限于線下刷卡，已在不斷升級，成為可以支持移動支付的POS機，可支持支付寶、微信掃碼支付，實現“一機多用”。
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手續費轉嫁屬違規行為可撥打95516進行投訴
在記者探訪中，不少市民擔心使用信用卡刷卡會遭到拒絕，或者商家會將費率轉嫁給自己。
國家發展改革委、人民銀行相關負責人早前接受媒體記者采訪時曾表示，銀行卡刷卡手續費不向持卡消費者收取。此次的調整不僅不會增加消費者支出，而且有利于消費者獲得更好的刷卡消費體驗。
根據現行的《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》，銀行卡收單業務的結算手續費全部由商戶承擔。在全國范圍內，銀聯卡刷卡消費，不分異地本地都不向持卡人收取任何手續費。
刷卡消費后結算方是銀行和商家，按照當初安裝刷卡機時的相關協議，應是商家向銀行支付一定比例的手續費。因此，如果刷卡消費時被要求加收手續費，持卡人有權拒絕，并可向中國銀聯客服熱線95516進行投訴。
