連刷兩次就能輕而易舉地將信用卡的信息復制走,磁條信用卡被盜刷的現象屢見不鮮,銀行卡的安全性問題始終令人擔憂。然而,通過一塊小小芯片來代替磁條,就能給銀行卡加上一道安全的鎖,解決盜刷問題。

　　近日,中國銀聯廣東公司的一位內部人士向本報記者透露,目前廣州市內所有pos機基本全部完成升級換代,理論上,廣州市內所有POS機均可刷接觸式芯片卡。此外,亞運前,廣東所有POS機將可實現接觸式芯片卡受理工作。

　　如果把銀行卡升級工作看做是ATM系統升級、POS消費系統升級、卡片升級三部分,那么,此次可以算是解決了問題的三分之一,根治銀行卡盜刷問題也走完第一步。而由于芯片卡制卡及受理環境改造成本較高以及公眾對芯片卡認知度不足等原因,芯片卡的全面普及估計仍需三至五年的時間。

　　1.廣州市內POS機均已可刷芯片卡

 　　中國銀聯廣東公司一位內部人士向記者透露,目前廣州市內所有POS機已經全部完成升級換代,至此,廣州市內所有的POS機均已可以刷芯片卡。

　　中國銀聯廣東公司相關負責人向記者表示,“目前廣東地區(除深圳外)發行的芯片銀行卡已達到了50萬張以上。亞運前,廣東所有POS機將可實現接觸式受理PBOC2.0金融標準芯片卡。”

　　據該負責人介紹,目前全省布放的非接觸式受理終端超過1.5萬臺,預計年內將達到3萬臺,非接觸受理金融芯片卡的商戶范圍覆蓋大型連鎖超市、國際品牌快餐、知名百貨、餐飲行業、旅游行業及政府服務繳費等領域,亞運前將100%覆蓋亞運場館,并基本覆蓋場館周邊地區。

　　而作為目前廣東省內唯一一家發行芯片卡的商業銀行,工行在2009年率先推出了符合PBOC2.0標準的芯片卡,發行量至今已超過了70萬張。據工行相關負責人介紹,該行還將繼續加大芯片卡的發卡力度,預計2010年內該行芯片卡發行量將超過100萬張。

　　2.央行計劃5年全面推芯片卡

　　近年來銀行卡發卡量迅猛攀升,據中國銀行業協會專職副會長楊再平稱,刷卡消費額占到了社會消費額的30%。而在刷卡消費的同時,安全隱患越來越令人擔憂。其中,磁條卡的風險防范能力薄弱是最重要的考慮之一。

　　“磁條卡存在明顯不足,信息存儲量小、磁條易讀出和偽造、保密性差,容易被犯罪分子盜取磁條上的資料,導致銀行卡被復制、盜刷案件時有發生。”興業銀行一信用卡部相關人士指出。

　　與磁條卡相比,芯片卡最大的優勢在于安全性大大提升了。據銀聯負責人介紹,通過卡片與終端及發卡行復雜的認證機制和可靠的加密算法,可實現交易過程的安全控制。同時,芯片卡增加了讀寫保護和數據加密保護,在使用保護上采取個人密碼、卡與讀寫器雙向認證,很難被復制和偽造。“它具有安全、先進和多功能的特點,是銀行卡未來發展的趨勢。”有數據顯示,在臺灣地區,銀行界換芯之后,偽卡欺詐率降低了87%。

　　實際上,央行早在2年前就開始探索磁條卡升級為芯片卡,并于今年5月發布了《中國金融集成電(IC)卡規范》。業內人士指出,目前央行已初步擬定國內金融芯片卡發行的具體時間表,將用5年時間實現境內全面發行和受理芯片卡。其中,國有商業銀行應在2010年底前全面發行,股份制銀行應在2012年底前全面發行,自2015年1月1日起,所有發行的銀行卡應為芯片卡。對此,廣東銀聯方面表示,將在年內推動6家銀行發行芯片卡,并加快受理環境建設。

　　3.成本高昂普及仍需要3—5年

　　中國銀聯網站數據顯示,銀聯標準芯片卡已在北京、上海、廣州、寧波、深圳、長沙等城市共發行逾600萬張。但這相對于全國二十幾億的銀行卡總量仍顯得太微小。

　　“雖然央行、銀聯都在推動,銀行自身從成本角度考慮,目前并不積極。”某股份行深圳分行副行長坦言,“銀行要考慮投入產出比,目前雖然磁條卡有風險,但銀行收入仍能覆蓋損失。銀行卡是否能順利、快速升級,還有賴于央行的推動力度。”

　　據工行相關負責人介紹,銀行卡升級成芯片卡的成本主要包括換卡、銀行端的設備和商戶設備的改造。其中,銀行主要承擔換卡、銀行端設備改造和部分商戶受理設備改造的成本,而銀聯則負責部分商戶受理設備的改造“就成本而言,芯片卡的卡片成本大大高于磁條卡和一般芯片卡,在推廣期間,工行發行的芯片卡免收換卡和發卡費用。”該負責人表示。一位股份制銀行的信用卡人士估算,芯片卡制卡成本、終端的改造成本、業務培訓成本等均攤下來,每張卡的成本保守約50元。此外,還有ATM機的改造成本約在每臺8000元到萬元左右。

　　根據央行數據,截至今年第一季度末,全國累計發行銀行卡21.69億張,銀行卡跨行支付系統聯網商戶167萬戶,聯網POS機具258.7萬臺,ATM22.16萬臺。有資深業內人士幫記者粗略地算了一筆賬,若要全部時間從磁條卡更新到芯片卡,僅卡片成本在1050億元左右；POS機改造費按500元/臺計算,需花費13億元；而ATM改造按8000元/臺算,需花費近18億元。昂貴的改造成本,是這場改造升級行動的最大阻力。

　　目前,僅有工行和交行已經在全國發行芯片卡,農行、中行、建行已實現區域發行；中信、招行等銀行正在推進卡系統的升級改造,而部分銀行則表示暫無升級計劃。

　　“磁條卡升級為芯片卡是個系統工程,單靠銀行自身有點難,這還要看央行推動的力度。”某股份制銀行廣州分行信用卡部老總指出。

　　除了成本壓力之外,“社會公眾對金融芯片卡缺乏認識,對芯片卡的推廣帶來一定制約。”銀聯內部人士指出,“我們將開展金融芯片卡受理環境建設,整合資源開展行業合作,加大芯片卡的體驗活動和營銷,推廣芯片卡。”

　　工行相關負責人也向記者表示,芯片卡的全面普及預計仍需要3-5年。(記者黃倩蔚實習生王霞)