終于可以名正言順地掃碼支付了
銀行系下場(chǎng)，掃碼支付市場(chǎng)是大局已定，還是又陷激戰(zhàn)？
打開支付寶或微信，讓商家掃一掃碼，就可以付款；或者消費(fèi)者掃一下商家的二維碼，輸入付款金額，也可以買單。
二維碼支付的出現(xiàn)曾經(jīng)改變了人們的付款方式，但是當(dāng)“二維碼被植入木馬病毒”“莫名其妙被扣款”等安全隱患曝出，盡管支付寶、微信仍不遺余力布局這種新型支付方式，但央行始終對(duì)掃碼支付持保留態(tài)度，銀行等機(jī)構(gòu)也因此被擋在了掃碼支付的大門之外。
不管當(dāng)初對(duì)掃碼支付有什么仇什么怨，如今，隨著《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》征求意見稿的下發(fā)，掃碼支付結(jié)束“裸奔”，迎來了名分，這一次，第三方支付公司和銀行、銀聯(lián)在掃碼市場(chǎng)上能“一笑泯恩仇”嗎？
比銀行卡更易被盜刷
不管是商場(chǎng)超市還是街邊小店，掃碼支付已經(jīng)成為標(biāo)配。上海一家羊肉粉店老板告訴記者，平時(shí)一天營業(yè)額兩千或三千元，差不多一半都來自于掃二維碼支付，不用找零。
與二維碼蓬勃興起相伴的，是不少業(yè)內(nèi)人士的擔(dān)憂：二維碼沒有防偽功能，支付指令驗(yàn)證手段單一，容易被不法之徒利用。事實(shí)上，確實(shí)有不少用戶因二維碼“中招”。
江西贛州的陳女士是一個(gè)網(wǎng)商，她向記者透露，今年5月份，有一個(gè)名叫“深夜里的徘徊”的客戶給她發(fā)信息說要買貨，付款時(shí)，客戶讓陳女士提供一個(gè)二維碼進(jìn)行掃碼支付。而實(shí)際上，這個(gè)二維碼是陳女士的“付款碼”，是陳女士付款給對(duì)方。由于搞不清“收款”和“付款”的區(qū)別，陳女士前后給該客戶發(fā)了三次“付款碼”照片。結(jié)果，當(dāng)晚陳女士發(fā)現(xiàn)，自己的銀行卡被盜刷了2300多元錢。
“二維碼支付在2014年初勢(shì)頭太猛，而且確實(shí)存在一些安全隱患，再加上那時(shí)候銀聯(lián)和銀行也沒做好準(zhǔn)備，沖擊比較大，所以央行選擇了暫時(shí)叫停。”一位來自第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)內(nèi)人士如是說。
在中國社科院支付清算研究中心主任楊濤看來，二維碼在交易差錯(cuò)處理、糾紛解決機(jī)制等配套規(guī)范并沒有跟上。
支付限額被“分級(jí)”
從2014年的一紙禁令，到如今“承認(rèn)其官方地位”，消費(fèi)者最關(guān)心的安全問題究竟有沒有實(shí)質(zhì)性的改變？
易觀金融分析師王蓬博告訴記者，這次在安全性方面的要求明顯提高了，“比交易時(shí)要采用三種驗(yàn)證要素——包括消費(fèi)者本人知悉的要素，如靜態(tài)密碼等；消費(fèi)者本人持有并特有的、不可復(fù)制或不可重復(fù)利用的要素，如經(jīng)過安全認(rèn)證的數(shù)字證書、電子簽名、一次性密碼等；消費(fèi)者本人生理特征要素，如指紋等。另外，對(duì)交易限額根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)防范能力也做了分級(jí)。采用不足兩類要素對(duì)交易進(jìn)行驗(yàn)證的，為C級(jí)，因?yàn)榘踩蕴停豢蛻魡稳绽塾?jì)支付金額不超過1000元。”
此外，在硬件設(shè)備方面也作了規(guī)定，包括支付企業(yè)需遵循客戶實(shí)名制的準(zhǔn)則，支付過程中的條碼生成和受理需遵循一系列操作規(guī)范和移動(dòng)支付技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)；開展條碼支付業(yè)務(wù)所涉及的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、客戶端軟件、受理終端/機(jī)具等，應(yīng)當(dāng)持續(xù)符合監(jiān)管部門及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)要求。
“二維碼支付以軟件的形式通過開放的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)處理交易，因此安全性低于傳統(tǒng)的銀行卡刷卡交易。在即將出臺(tái)的規(guī)范中，最重要的就是要保證支付過程中的安全。”楊濤表示。
對(duì)于“掃”或“被掃”兩種掃碼方式，在業(yè)內(nèi)人士看來，仍存在安全隱患。消費(fèi)者掃描商戶二維碼支付，本質(zhì)上是通過二維碼定位商戶第三方支付賬戶，再進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作，此種方式存在缺少防偽功能、指令驗(yàn)證手段單一等問題；而商戶用掃碼槍掃消費(fèi)的付款碼，此時(shí)付款碼就相當(dāng)于銀行卡+密碼，全程無用戶驗(yàn)證，消費(fèi)者權(quán)益容易受到損害。
就像杭州的金先生所言，第一次使用付款碼時(shí)嚇了一跳，商家掃完條碼就直接支付了，他掃了付款碼后，最好是消費(fèi)者收到一個(gè)支付金額的提醒，并且要支付方輸入支付密碼后支付才能完成。
商業(yè)銀行起步較慢
“相對(duì)于傳統(tǒng)Ukey等硬件支付方式來說，掃碼支付的安全性的確較弱，但總體風(fēng)險(xiǎn)還屬于可控的范圍，這也是經(jīng)過一段時(shí)間的實(shí)踐慢慢被公眾和監(jiān)管部門接受的原因。”上海市信息安全行業(yè)協(xié)會(huì)專委會(huì)副主任張威表示。
實(shí)際上，即使監(jiān)管部門未放開掃碼支付，第三方支付公司仍舊變著法地玩，比如微信的“面對(duì)面收錢”、每年雙十二支付寶推出的優(yōu)惠活動(dòng)，都引得大爺大媽紛紛搶著使用掃碼支付。
支付行業(yè)場(chǎng)景為王，更多的支付場(chǎng)景代表著更高的用戶黏性、更多的沉淀資金和進(jìn)一步的客戶金融需求。掃碼支付由于其便捷性，成為第三方支付公司擴(kuò)展線下消費(fèi)場(chǎng)景的利器。而在掃碼支付中淪為支付接口的商業(yè)銀行們，自然也沒閑著。
7月，工商銀行率先在北京推出了二維碼支付產(chǎn)品，同支付寶一樣，可以用手機(jī)掃碼支付，也可以由POS機(jī)掃描手機(jī)付款碼支付。據(jù)悉，工行的二維碼支付產(chǎn)品嵌入Token技術(shù)，通過對(duì)卡號(hào)的變異處理，保護(hù)客戶的資金和信息安全。此前已經(jīng)和Apple Pay合作的中國銀聯(lián)，擬把二維碼這一種交互方式充實(shí)到“云閃付”產(chǎn)品系列中，作為非接觸式支付的補(bǔ)充。
掃碼支付是移動(dòng)支付市場(chǎng)即將燃起的又一把火。“銀行的風(fēng)控能力和業(yè)務(wù)規(guī)范能力更強(qiáng)，但第三方支付企業(yè)的先發(fā)優(yōu)勢(shì)明顯，在初期投入巨大資源進(jìn)行了大量的市場(chǎng)和商家推廣，用戶培育效果明顯。”王蓬博告訴記者，二維碼支付將加速線下支付往線上支付發(fā)展，銀行卡收單市場(chǎng)將進(jìn)一步萎縮，倒逼銀行、銀聯(lián)推出相關(guān)業(yè)務(wù)，未來基于消費(fèi)場(chǎng)景的掃碼支付市場(chǎng)爭奪將更加激烈。
