打開支付寶或微信，將生成的二維碼給商家掃一掃即付款成功，這種改變了中國人支付習慣的二維碼支付，即將結束兩年多的“裸奔”，正式迎來監(jiān)管。

據(jù)央視財經(jīng)頻道《第一時間》報道，日前，中國人民銀行指導中國支付清算協(xié)會完成了對二維碼支付業(yè)務規(guī)范的制定，正向會員機構征求意見，并有望在8月底前正式出臺。

雖然在2014年3月被暫時叫停，但以支付寶等為代表的第三方支付機構在對二維碼支付進行改良后，幾乎一刻不停地在積極培養(yǎng)消費者的使用習慣，積極拓展應用場景。在監(jiān)管部門默認開展的情況下，通過補貼等接地氣的活動，支付寶和微信已經(jīng)攻占了移動支付市場的絕大部分江山。

“其實，二維碼支付缺的只是一個身份而已，這次標準的出臺還是為了進一步規(guī)范化，有章可依，對移動支付市場來說，改變并不大，在掃碼支付中被繞過的銀聯(lián)以及被邊緣化的銀行們，并沒有靠著年初的Apple Pay等打一場漂亮翻身仗。”一位大型第三方支付機構人士對澎湃新聞表示。

兩年多前二維碼支付被叫停，除安全因素外，保護銀行和銀聯(lián)的利益也被部分人視作原因之一。面對二維碼支付即將獲得官方認定，這一次中國銀聯(lián)大方地表示，正在計劃將二維碼這一種交互方式充實到以Apple Pay為代表的“云閃付”產(chǎn)品系列中，作為非接支付的補充。

掃碼支付支付限額時代即將到來

相比兩年前，即將發(fā)布的二維碼支付相關規(guī)定對二維碼支付采用了限額管理，而從具體的分類和限額上，則是與今年7月1日開始執(zhí)行的網(wǎng)絡支付新規(guī)保持一致。

其中，如果是支付機構采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內的兩類（含）以上有效要素進行驗證的交易，單日累計限額由支付機構與客戶通過協(xié)議自主約定。

不過，眼下電子簽名在國內算不上普及，而數(shù)字證書更多的是安裝在電腦上而不是手機，所以想做到用二維碼單日無限度支付，并不簡單。

如果是通過密碼及手機短信驗證碼等兩種方式組合驗證而實現(xiàn)的掃碼支付，每天的額度是5000元。

如果支付機構只用密碼、指紋或手機短信三種方式中的一個進行安全驗證，或者干脆免驗證，那單日掃碼支付的限額是1000元。

相比刷卡，為什么掃碼支付要采取限額的方式？

“傳統(tǒng)的銀行卡支付，刷卡時用的是專門硬件設備，交易時，數(shù)據(jù)的傳送也是通過封閉的專用網(wǎng)絡進行傳輸?shù)摹６鴹l碼支付，包括二維碼支付是以軟件的形式通過開放的移動互聯(lián)網(wǎng)處理交易的，因此從安全性上肯定是低于傳統(tǒng)的銀行卡刷卡交易的。在即將出臺的規(guī)范中，最重要的就是要保證支付過程中的安全。”中國支付清算協(xié)會副秘書長馬國光在接受央視采訪時表示。

“二維碼支付采取限額管理，也是延續(xù)了網(wǎng)絡支付新規(guī)的相關規(guī)定，在央行看來，掃碼支付最主要的應用場景就是在小額支付中對支付速度的需要，定位是銀行卡交易的補充。”上述第三方支付機構人士表示。

此外，中國支付清算協(xié)會還將對各家支付公司的條碼支付業(yè)務系統(tǒng)、掃碼受理的設備、客戶端軟件等建立檢測認證體系，也就是說，今后只有通過經(jīng)過監(jiān)測認證是安全的設備、系統(tǒng)，才能投入市場使用。

從被叫停再到變成重啟公開的秘密

習慣了“支付寶”們“掃一掃”就完成支付的國人可能已經(jīng)忘了，二維碼支付在2014年3月被暫時叫停。

2014年3月，央行支付結算司分別向支付寶和財付通下發(fā)了暫停其線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務意見的函，當時正紅的二維碼支付（即商家收單機器上顯示二維碼，顧客使用手機掃碼支付）啞火。

幾乎同時，央行還一道暫停了支付寶、財付通與中信銀行聯(lián)合發(fā)行“虛擬信用卡”的計劃，再加上當時尚在起草過程中的《支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》在網(wǎng)上曝光，市場一度傳出監(jiān)管部門對以網(wǎng)絡支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管收緊的聲音。

“二維碼支付在2014年出勢頭太猛，而且確實有一些安全隱患，再加上那時候銀聯(lián)和銀行也沒做好準備，沖擊也比較大，所有央行選擇了暫時叫停。”一位來自第三方支付機構的業(yè)內人士如是說。

不過，支付寶和財付通們，并未坐以待斃。

2014年8月，微信首先啟用了掃二維碼“轉賬給朋友”和“面對面收錢”功能，事實性地啟動了微信的二維碼支付。

幾乎同時，支付寶也重啟二維碼支付的場景，選擇在大城市的便利店等，而推廣的武器就是“支付寶錢包”APP中置入的“付款”功能。

無論是微信還是支付寶，重新亮相的“掃碼支付”都已經(jīng)和之前不一樣了：以支付寶為例，以前是用戶去掃商戶的二維碼，現(xiàn)在的做法是讓商戶來掃消費者支付寶錢包上生成的條碼，在這樣一個相對閉環(huán)的情況下，風險也從消費者身上部分嫁接去了商戶身上。正基于此，這種新的二掃碼支付得到了監(jiān)管的默許。

而在此前被叫停的二維碼支付方式中，是有消費者去掃商戶提供的二維碼，不良商家萬一設置了木馬程序之類，風險自然落在了消費者的頭上。

在二維碼支付重啟成為一個公開的秘密后，支付寶在2014年12月12日，用一場“使用支付寶錢包付款即可打5折”的活動，教會了一群此前連智能手機都不太會用的大爺大媽們用手機支付。隨后，在2014年春節(jié)利用 “紅包”火了一把的微信也不甘示弱，幾乎如法炮制這一方式，挺進線下支付市場。

銀聯(lián)、銀行們準備好了嗎？

二維碼支付規(guī)則的即將出爐，給一直不缺大戲的移動支付市場，又添了一把火。

畢竟在眼下的移動支付市場，掃碼支付分走了市場的絕大部分蛋糕。而這種支付方式，第三方支付一方連接商戶，另一邊與銀行直連，作為卡組織的銀聯(lián)已然出局；作為參與者的銀行也沒多大好處，傳統(tǒng)支付業(yè)務中可以充當收單方和發(fā)卡行的銀行，在掃碼支付里變成了提供支付通道的角色。

面對二維碼支付規(guī)則的即將落地，在有了諸如蘋果支付等一系列NFC移動支付產(chǎn)品后，時隔近兩年半時間，中國銀聯(lián)這一次第一時間對二維碼支付表示了歡迎。
中國銀聯(lián)方面表示，正在積極推進相關工作，擬把二維碼這一種交互方式充實到“云閃付”產(chǎn)品系列中，作為非接支付的補充。

事實上，中國銀聯(lián)也是最早開展二維碼支付交互方式研究與產(chǎn)品設計的機構之一。

在中國銀聯(lián)看來，眼下中國的支付市場尤其是對成本較為敏感的小微商戶對二維碼支付有一定的需求，銀行和收單機構也表達了在非接支付為主流的基礎上，同時支持二維碼支付的訴求。

而在掃碼支付中淪為支付接口的商業(yè)銀行們，自然也沒閑著。

今年7月，工商銀行刷先在北京推出了自己的二維碼支付產(chǎn)品，同支付寶一樣，可以用手機掃碼支付也可以由pos機掃描手機二維碼支付。不同于支付寶和財付通，同Apple Pay一樣，工行的二維碼支付產(chǎn)品嵌入Token技術，通過對卡號的變異處理，保護客戶的資金和信息安全。